Як купувати квартиру в кредит

Ситуація, яка склалася на ринку нерухомості, зумовлює виникнення такого специфічного виду договору як придбання квартири в кредит.

Якщо подивитись на приклад розвинутих країн Європи та Америки, то можна сказати, що купівля житла в кредит є досить звичним явищем і переважна більшість людей вступають у кредитні відносини відразу ж, як тільки у них виникає необхідність придбання чогось, що має значну вартість. Таким чином, можливість укласти договір з банком на такий тривалий строк як 10 років і більше зовсім не лякає жителів цих країн. В Україні ж ситуація склалась дещо іншим чином, але зараз, у зв’язку із значним подорожчанням нерухомості, виникає необхідність брати кредит у банку. Складається так, що навіть середнього достатку сім’я не може дозволити придбати собі квартиру через її високу вартість. Таким чином, люди змушені орендувати житло і платити за нього до 60 % свого сукупного сімейного прибутку.

За таких умов виникнення широкої мережі банківських кредитів є досить доцільним. При цьому, необхідно добре знати те, з якими ризиками може зустрітись особа, укладаючи договір кредитування з банком.

Кредити для купівлі житла називаються іпотечними, тобто такими, що видаються під заставу нерухомості. Причому досить часто предметом застави виступає не та квартира, яка є у позичальника на момент отримання кредиту, а та, яку він збирається купити за рахунок кредиту. Таким чином у разі невиплати кредиту, банк може погасити його за рахунок саме того житла, на придбання якого особа брала кредит.

Головною умовою надання кредиту є гарантія його повернення. Тому в першу чергу кожен банк цікавиться інформацією про клієнта. Коли людина приходить у банк з метою отримання кредиту на купівлю житла, у нього з’ясовують, наскільки він платоспроможний. Спочатку складається заява на одержання житлового іпотечного кредиту.

При цьому співробітники банку зобов’язані повідомити відвідувача про те, що заповнення заяви саме по собі ще не є гарантією видачі кредиту.

Одержавши інформацію про потенційного клієнта, банк ретельно її вивчає на предмет того, наскільки людині можна довіряти. При цьому враховуються такі обставини як: вік; робота (позичальник за іпотечним кредитом обов’язково повинен мати постійне місце роботи і стабільний рівень прибутків. Також банк оцінює перспективи кар’єрного і професійного зросту позичальника. Для цього вивчається його послужний список за останні п’ять років), прибутки (позичальник повинен надати банку інформацію про джерела і розміри отриманих ним прибутків за останні 6 місяців, причому інформація ця повинна бути підтверджена документально — довідками з місця роботи). Слід зазначити, що банки враховують при видачі кредитів тільки легальні доходи. Ніякі гроші в конвертах доходами не вважаються, якщо немає офіційного документа, що підтверджує їхнє походження.

Виходячи з одних тільки прибутків, банк кредит теж надавати не буде, тому що частину цих грошей людина змушена витрачати на забезпечення своєї життєдіяльності. Тому перш, ніж видати кредит, банк вивчить фінансові зобов’язання клієнта. У їх число входить розмір комунальних платежів за житло, що купується за рахунок кредиту (адже з моменту придбання квартири позичальникові доведеться за неї платити). Якщо в людини є інша нерухомість, то плата за неї теж враховується. Також до числа зобов’язань включаються суми, що витрачаються на послуги зв’язку, страхові платежі, податки, виплати за іншими кредитами, витрати на відпустку, освіту, медичну страховку позичальника і членів його родини.

Які документи потрібні від позичальника?
1. Паспорт позичальника (громадянина України).
2. За наявності інших майбутніх співвласників житла – паспорти таких осіб.
3. Довідка про присвоєння ідентифікаційного номера.
4. Свідоцтво про одруження або свідоцтво про розлучення (за наявності).
5. Довідка з місця роботи з зазначенням суми нарахованого доходу за останні 6 місяців з помісячною розбивкою та /або декларація про доходи, завірена податковою інспекцією.
6. Витяг з трудової книжки позичальника про місце роботи за останні три роки або ксерокопія трудової книжки, засвідчена відділом кадрів (необов'язково).

Які документи потрібні від продавця?
1. Копія паспорта продавця та інших співвласників житла.
2. Копія довідки про присвоєння ідентифікаційного номера.
3. Копія правовстановлюючого документа на житло.
4. Копія дозволу опікунської ради на відчуження житла та свідоцтва про народження дитини, якщо дитина прописана або є співвласником житла.
5. Копія державного акту на право власності на землю, якщо об'єктом продажу є приватний будинок.
6. Копія витягу з Реєстру прав власності на нерухоме майно (довідки-характеристики БТІ або іншого документа згідно з чинним законодавством).
7. Копія технічного паспорта на житло.
8. Копія довідки про прописаних осіб (форма №3) із житлово-експлуатаційної організації (ЖЕО, ЖЕК).

Відповідно до прийнятих стандартів кредит не може бути видано, якщо загальна сума щомісячних зобов’язань перевищує половину доходу за цей же період. Реальне підтвердження платоспроможності — наявність грошей. На основі всіх отриманих даних банк оцінює платоспроможність позичальника і визначає максимальний розмір кредиту, що може бути йому наданий. Він розраховується таким чином, щоб сума щомісячного платежу з кредиту не перевищувала 40 відсотків місячного доходу позичальника. В іншому випадку потрібно або збільшувати термін погашення кредиту, або зменшувати суму. Щоб переконатися в сумлінності і фінансовій дисциплінованості позичальника, банк може зажадати від нього документи, що підтверджують повноту і своєчасність сплати податків і повернення кредитів за останні три роки, а також дані про оплату комунальних послуг і мобільного зв’язку за останній рік. Крім того, досвід показав, що українці — досить дисципліновані позичальники. Іноді навіть надміру. Найчастіше вони намагаються повернути кредити раніше запланованого терміну в надії зменшити суми виплачуваних відсотків. Причому громадяни впевнені, що цим роблять велику послугу банкові. Однак фінансовим установам така практика не дуже подобається, тому що, видаючи кредити, вони розраховують на певний прибуток протягом конкретного періоду. При цьому банк має право встановити для позичальника штрафні санкції за дострокове повернення. Усі перераховані вище умови відповідно до стандартів є мінімально необхідними для того, щоб банк видав кредит. При цьому кожен банк може проводити власну кредитну політику, висуваючи до позичальників свої, більш суворі вимоги.

Отож, у разі, якщо ви маєте бажання придбати житло у кредит, можете сміливо звертатись до банку або іншої фінансової установи, але для того, аби не потрапити в надміру невигідні умови для себе, звертайтесь відразу до декількох установ, щоб мати більший вибір, і щоб вони могли конкурувати між собою за вашу прихильність. А ще краще, запитуйте прямо: "Чому мені краще взяти кредит у вас, а не в іншій установі?"



НА ГОЛОВНУ