Кредит - добре, але обережність не завадить

З розвитком банківських відноси ми можемо поступово спостерігати досить поширене застосування такого виду договору як банківський кредит. Види кредиту можуть бути досить різні, починаючи від дрібного побутового кредиту на невелику суму грошей і до кредиту під заставу нерухомого майна, такого як власне житло чи земельна ділянка тощо.

Давайте поговоримо про побутові кредити. Це такі кредити, які видаються банками для задоволення звичайних потреб громадян шляхом купівлі побутової техніки або інших речей, які мають відносно невелику вартість.

Що ж можна вважати дрібним побутовим кредитом? Взагалі, відносини кредитування регулюються Цивільним кодексом України та іншими спеціальними законами в залежності від виду кредиту. Такого поняття як "дрібний побутовий кредит" у законодавстві немає, воно склалося в процесі використання звичайного кредитного договору, але який укладався на невеликий строк і на невелику суму. На даний час кредит вважається дрібним коли він видається на суму від однієї до п’ятнадцяти тисяч гривень і на строк від року і до двох.

Щоб вести мову про кредит, необхідно з’ясувати що він собою являє і який договір та з ким укладає особа коли їй необхідно отримати певну суму грошей, якої вона не має на даний момент, але повернути яку вона може поступово, виплачуючи її частинами. Стаття 1054 Цивільного кодексу України каже, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (наприклад: фінансова спілка) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти. Як видно з самого визначення кредитний договір є ні чим іншим як договором позики. Кажучи простими словами суть кредиту полягає в тому, що особа бере в борг у банка певну суму коштів, а за це повинна виплачувати відсотки щомісяця або щороку (в залежності від самого договору).

Ми часто можемо спостерігати, як у магазинах побутової техніки, поруч із касами, стоять столи з символікою якогось банку і з рекламними оголошеннями про те, що в них можна отримати кредит і придбати товар відразу, а не заощаджуючи кошти протягом тривалого часу. Такі послуги банку є досить привабливими і зручними, адже й справді — можна купити товар у кредит і користуватися ним вже зараз, а гроші віддавати частинами і поступово.

Для того аби кредитна система функціонувала нормально, потрібно багато передумов, основною з яких є стабільність надходжень виплат за кредитом, тому можна сказати, що відносини кредиту спонукають до постійності. Банки зацікавлені в тому, щоб особа, яка бере кредит мала постійну роботу, як джерело прибутку і виплати грошей за договором, а особа зацікавлена в отриманні кредиту повинна працювати для того, аби банк надав їй кредит. Таким чином система взаємодії банка (як кредитора) з особою (як позичальника) створюють непогану систему взаємодії, наслідком якої є стабільність, а це, в свою чергу, дає можливість нормальному існуванню суспільства і держави.

Зважаючи на те, що економіка України розвивається досить повільно, кредитні відносини виникли у нас не так давно і умови договорів кредиту, які пропонуються банками ще далекі від того аби можна було назвати їх задовільними. Але вже сама наявність великої кількості кредитів свідчить про те, що рівень платоспроможності громадян зростає і виходить на той рівень, коли формування середнього класу дозволить забезпечити стабільний розвиток країни. А також необхідно звернути увагу, що країни Європи та Північної Америки вже давно активно розвивають свою кредитну систему і багато їхніх громадян живуть виплачуючи кредити протягом більшої частини свого життя.
Отож, можна сказати, що існування кредитів — явище позитивне, як для економіки країни, так і для окремих громадян. Але тут потрібно бути обережним, адже завжди є і друга сторона медалі. Для того аби було зрозуміліше що таке кредит, можна зобразити його на конкретному прикладі.

Візьмемо для прикладу особу із заробітною платою в півтори тисячі гривень. Переважну більшість своєї зарплати вона витрачає на утримання себе і своєї сім’ї. Маючи бажання придбати телевізор, що коштує дві тисячі гривень особа йде в магазин де її зустрічають працівники банку і пропонують взяти кредит в їхньому банку. Зазвичай, таких банків багато (у великих магазинах їх кількість може досягати десяти) і кожен з них має свої умови кредитування. Обравши банк, особа сідає за стіл і працівник-консультант розповідає їй про умови договору, запитує у неї необхідну інформацію, подає запит через Інтернет до банку і протягом десяти-двадцяти хвилин, опрацювавши дані особи, банк дає відповідь про можливість надання їй кредиту. У випадку позитивної відповіді банку особа просить у продавця магазину техніки виставити рахунок за товар і після того, як банк оплатить цей рахунок особа може забрати телевізор і везти його додому. Все це займає від 20 до 40 хвилин.

Відразу постає питання: на що треба звернути увагу при виборі банку і при підписанні договору? Тут необхідно зупинитись більш детально на окремих умовах, які висуває банк до клієнта, а точніше до його платоспроможності, та на умовах, які пропонує банк: відсоткова ставка за кредит, строки його погашення, розмір першого внеску, можливість дострокового погашення, штраф, який особа має сплатити у разі, якщо вона не встигла вчасно здійснити щомісячну виплату за кредит тощо.

Обираючи банк, перш за все бажано дивитись на те, яка відсоткова ставка кредиту. Тобто, скільки відсотків від суми кредиту ви буде щомісячно сплачувати банку. Дізнавшись цю суму необхідно для того, аби ви знали на скільки більше ви сплачуєте за товар ніж він коштує в магазині. У працівників банка можна поросити здійснити такий розрахунок. Звичайно, чим нижчі відсотки — тим краще для покупця. В деяких банках відсотки можуть знижуватись, якщо їм надати довідку про доходи за певний проміжок часу (від 3 до 6 місяців). Але цю ознаку не потрібно вважати основною при виборі банку.

Варто звернути увагу на те, на який строк ви укладаєте договір. Зазвичай банку вигідно аби договір був укладений на довший строк адже незважаючи на те, що зменшується щомісячна сума виплати за кредит, ви будете довше виплачувати відсотки, а отже і переплата за товар буде більшою. Тому в цьому випадку необхідно перевірити чи передбачається можливість дострокового погашення кредиту. Це необхідно в тих випадках коли у особи з’являються гроші і виникає можливість швидше звільнитись від обов’язку виплачувати банку відсотки.

Також, необхідно пам’ятати про те, що від розміру першого внеску залежить те, яка сума кредиту буде вказуватись в договорі, а отже і впливатиме на те, з якої суми будуть відраховуватись відсотки. Так, якщо перший внесок становить 10 %, то кредит на покупку телевізора ціною дві тисячі гривень видаватиметься на суму 1 800 гривень. Звичайно, можна зробити перший внесок більшим, а це вигідніше ніж коли він не вноситься взагалі. І ще варто пам’ятати про те, що сплачуючи щомісячний внесок, сума з якої вираховуються відсотки зменшується, а отже розмір наступної щомісячної сплати буде меншою. Таким чином по можливості вигідніше кожного разу сплачувати якомога більшу суму за кредит. Але, необхідно знати, чи не заборонено це Договором між вами і банком.

Не можна забувати і про санкції (відповідальність) які передбачені договором за те, якщо особа не встигла сплатити щомісячну виплату у строки, передбачені договором. Вони можуть проявлятись у вигляді сплати штрафу (одноразової виплати), або пені (сплати певної суми за кожен день прострочення).

Всі вищезгадані умови містяться в самому договорі і якщо у вас виникають запитання з приводу якогось пункту договору, або щось вам не повністю зрозуміло — необхідно відразу ж задавати питання консультантам, адже коли договір підписаний, розірвати його досить складно, а втрата грошей може неприємно відобразитись на сімейному бюджеті.

Отож, купуючи щось в кредит, ми вступаємо у відносно нові для нашого суспільства правовідносини, які надають нові можливості для реалізації бажань пересічних громадян при купівлі товарів різного виду і невеликої вартості. Але маючи справу з договором, який особа укладає з банком, вона повинна бути дуже обережною, адже завжди існує загроза того, що укладений договір буде містити зовсім не ті умови, які особа собі уявляла отримуючи кредит.


НА ГОЛОВНУ